Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование. В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем . Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2021 году.

1. Потребительский кредит: каковы условия и выгода
2. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
3. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
4. Заем средств в салоне
5. Можно ли оформить заем в салоне без банка
6. Особые программы и условия их реализации в автосалонах
7. Что такое автолизинг и кому он выгоден
8. «Подводные камни» различных видов кредитования
9. Выводы

Где минус автокредита, где плюс

Заемные деньги, как и любой товар, имеют свою цену. Окончательная стоимость кредитного автомобиля заметно больше той, что указана на ценнике в салоне. Невозможно отрицать, кредиты в России очень дорогие, и вряд ли в обозримом будущем ситуация изменится в лучшую сторону. По отношению к мировым валютам рубль дешевеет практически каждый день, и в такой ситуации не стоит ждать, что банки снизят расценки на свои услуги.

Любой банковский кредит выдается под обеспечительные или залоговые гарантии. Автокредит выдается только под залог – право собственности покупателя на новый автомобиль ограничивается, паспорт транспортного средства (ПТС) остается в банке до полной выплаты кредита. Но автовладелец практически не ощущает этого: он может не только сам ездить на новом автомобиле, но и выдавать доверенности на право управления им.

Нецелевой потребительский кредит дает возможность владеть, пользоваться и распоряжаться покупкой без ограничения прав. Но и ставка по нему заметно выше. Чтобы получить банковский кредит, потребуется подтвердить уровень и стабильность своих доходов. К заявлению о предоставлении займа надо будет приложить справку о доходах. Если заемщик ежемесячно получает меньше пятнадцати тысяч рублей, у банка будут серьезные основания отказать заявителю в кредите.

Банк может серьезно повысить процентную ставку по автокредиту, а то и отвергнуть заявку, если заемщик планирует купить автомобиль, бывший в употреблении. Автопроизводителям необходимо обеспечить устойчивый сбыт своей новой продукции, и банки действуют в их интересах.

Чтобы окончательно определить, во сколько обойдется займ, надо очень внимательно прочитать все условия его выдачи, указанные в договоре. К сумме самого кредита банк может добавить комиссии за его выдачу, плату за открытие расчетного счета заемщика, некоторые другие платные услуги. Очень важно выяснить, при каких условиях банк может потребовать досрочной выплаты кредита, когда и какие штрафные санкции могут быть наложены на получателя автокредита.

Нюансы того, какой кредит выгоднее для покупки авто в 2020 году

Хоть и определено, что для приобретения нового авто выгоднее брать автокредит, стоит учитывать еще три важных нюанса. Во-первых, сумма займа. Многие банки при значимом долге снижают ставку. Например, если покупается премиальное транспортное средство, ценой от 3-5 млн рублей.

Во-вторых, разрабатываются совместные программы кредитования между банками и производителями или ретейлерами. Ставки по таким предложениям значительно ниже средних по рынку. Иногда в несколько раз.

В-третьих, государственные субсидии. К автокредитам они применяются. Их цель – поддержать потребителей и производство. Соответственно, доступна покупка только нового транспортного средства. Правда, со значительной скидкой. Поэтому новую машину безальтернативно более выгодно покупать за счет автокредита.

Относительно подержанных транспортных средств. Здесь есть два нюанса. Первый – смежный с вышеуказанным. В частности, речь идет о сумме долга. Здесь так же, как и в случае с покупкой новой машины, при значимых объемах займа возможны скидки относительно ставки.

Во-вторых, граничные суммы по потребительским кредитам, зачастую, меньше, чем по целевым. В основном, их лимит находится в пределах 1-1,5 млн рублей. Соответственно, если для покупки б/у авто требуется больший объем средств, то ассортимент доступных займов наличными будет ограничен.

Подвох со страховкой

В вашей истории меня больше всего смущает неупомянутая страховка в дополнение к кредиту и неочевидная выгода подобной схемы для банка-кредитора. Автосалону хорошо: он получит деньги. Вам тоже хорошо: вы получите скидку, в счет которой сможете оформить бесплатное каско. Вопрос в том, что получит банк и как он будет защищать свои интересы. Возможных вариантов два. Он попросит машину в залог, и тогда в вашей жизни появятся дополнительные поездки в банк и ГИБДД. Или предложит застраховать вашу жизнь и здоровье или вас от потери работы — тогда вам придется общаться еще с одной организацией, чтобы не потерять деньги.

От полиса добровольного страхования можно отказаться в течение 14 дней после его оформления. Страховая компания может отдать страхователю всю страховую премию или удержать плату за прошедшие дни — это на усмотрение компании. Такое право еще называют периодом охлаждения.

Допустим, вы решили пока не возвращать кредит за автомобиль и, чтобы банк не поднял процентную ставку по кредиту, не можете вовремя отказаться от страховки. Потом вернуть деньги за страховку может оказаться сложнее.

По субъективной причине — вы передумали страховаться — отказаться от страховки и забрать обратно деньги можно только в период охлаждения. По объективной причине часть страховой премии за неиспользованный период можно вернуть. Трудность в том, что объективная причина для расторжения договора страхования только одна — смерть. Если застрахованный умирает, получает нерабочую группу инвалидности или теряет работу, страховая компания обязана погасить за него кредит. Но только смерть полностью обесценит смысл договора. Правда, расторгать его будет уже некому.

Нет однозначного ответа, что лучше, автокредит или потребительский кредит. Банки предлагают программу кредитования индивидуально каждому заемщику. Условия кредитования зависят от выбранного авто, дохода заемщика и его кредитной истории.

Для сравнения кредитных программ удобно использовать онлайн-калькуляторы. В калькулятор нужно указать сумму кредита, время займа, годовую ставку и другие условия договора. Программа рассчитает размер переплаты за указанный период.

Потребительский кредит подходит для людей, у которых нет возможности оплатить первый взнос. Также это хороший вариант для людей, которые хотят вскоре продавать новую машину. Тогда вам не придется тратить много времени на оформление бумаг.

Где выгодно взять кредит на покупку автомобиля?

Мы подготовили список банков, которые выдают автокредиты и нецелевые займы. Вы можете сравнить предложения от разных банков и определить, что лучше для вас. Отправьте онлайн заявку в подходящий банк, ответ придет за несколько минут.

Что такое автокредит

Автокредитование представляет собой выдачу займа на покупку автомобиля. Отсюда и его название. На другие цели использовать деньги не получится. Банк оформляет машину в качестве залога до полного погашения долга. Денежные средства могут переводиться напрямую автодилеру или на счет заемщика.

Какие есть предложения от банков на 2019 год

Чтобы понять, выгодно ли брать автокредит, нужно сравнить условия разных банков.

Предложения на 2019 год без первоначального взноса:

Предложения банков с первоначальным взносом:

Кроме перечисленных вариантов, существуют кредитные продукты на специальных условиях. Они разрабатываются под конкретного производителя. Если вы уже определились с маркой авто, есть смысл присмотреться именно к спецпредложениям.

Плюсы и минусы автокредита

По статистике, более половины железных коней покупают с использованием автокредита. Это объясняется его главным преимуществом. Основной плюс в том, что банки охотно выдают такие займы. Они практически не рискуют, оставляя себе залог — сам автомобиль.

• невысокие базовые процентные ставки;
• возможность покупки как нового, так и подержанного авто;
• простое оформление, в некоторых случаях без подтверждения дохода;
• государственная поддержка (минус несколько процентов по ставке на машины, произведенные или собранные на территории РФ);
• разнообразные предложения под конкретную марку;
• длительный срок погашения (обычно до пяти лет).

Основной и самый неприятный минус: транспортное средство становится залогом банка. Это значит, что распоряжаться им в полной мере невозможно до полного погашения кредита. Например, его нельзя продать. Кроме того, если перестать вносить ежемесячные платежи, авто могут отобрать.

• обязательное оформление КАСКО каждый год;
• навязывание дополнительных страховок;
• требования к сроку работы на последнем месте (в среднем от 3 до 6 месяцев);
• отметка о кредите остается на оригинале ПТС после погашения.

Полезные советы, как грамотно взять автокредит

Чтобы не попасть на удочку профессиональных продавцов и не обманываться ожиданиями лучшей ставки со стороны банка, надо действовать грамотно и проявить особую бдительность при проверке самого транспорта, документации на него и на кредит в банке.

Прежде, чем говорить продавцу о своем решении, до того, как подпись будет стоять на подготовленных салоном документах, тщательно проверяют полный пакет документов на автомобиль. ПТС должен быть только в оригинале, договор с автосалоном получают с синей печатью и живыми подписями сторон.

Чтобы взять автокредит в банке, обращают внимание на указанные в договоре пункты о процентной ставке, дополнительных обязанностях заемщика и вопросы об условиях сделки.

Нелишним будет тщательная проверка самого автомобиля. У каждого салона — своя репутация. Одни действительно ответственно относятся к своей работе и заявляют о текущем состоянии авто. Другие предпочитают молчать, предлагая будущему автовладельцу самостоятельно проверять машину. В интересах покупателя взять за правило ничего не подписывать до того, как каждая деталь сделки не будет разъяснена документами. Если автосалон отказывается предоставить машину для тщательного осмотра, зная о проблемах с техническим состоянием, такой продавец вряд ли окажется честен.

Со стороны кредитных экспертов звучит еще один совет – не решаться на покупку кредитного авто, пока не будет собрана хотя бы половина от нужной суммы. В данном случае, нулевой первый взнос оказывает «медвежью» услугу, поскольку время на возврат средств за автомобиль весьма ограничено, а ежемесячные выплаты настолько высокие, что малейшие проблемы с жизни заемщика влекут проблемы с кредитором.

Как купить кредитный автомобиль с рук?

Варианты покупки кредитной машины:

1. с погашением неоплаченной части кредита;

2. с переоформлением кредита на нового покупателя.

Первый вариант предпочтительный и напоминает покупку подержанного ТС с рук без обременений. Порядок сделки:

• Номинальный владелец ТС договаривается с банком о погашении оставшейся части кредита через продажу залогового авто.
• Новый покупатель проверяет в банке правильность остатка по займу, который указал номинальный владелец машины. Банк выписывает справку о сумме долга перед кредитором.
• Покупатель вносит на расчетный счет банка остаток по кредиту, а продавец заверяет распиской, что транш гасит его долг.
• Составляется договор, передаются деньги, новый владелец переоформляет машину в ГИБДД на себя.

Переоформление кредита на нового покупателя требует больше усилий. Вариант подходит, если вам очень понравилось кредитное ТС, но денег для расчета с банком нет.

• Договоритесь с продавцом о сумме сделки.
• Переоформите договор в банке. От покупателя нужны справка о доходах и погашение части долга.
• Измените залоговый объект, если это необходимо и возможно — вместо машины можно заложить квартиру, дачу или другое имущество.

В этом случае автомобиль станет чистым с правовой точки зрения.

Что выгоднее?

На этот вопрос нет однозначного ответа. Как следует из расчета выше, целевой автокредит – оптимальный вариант для тех, кто уже имеет средства на приобретение авто и просто не хочет копить еще несколько лет (или даже десятилетий), чтобы наконец приобрести транспортное средство за миллион с копейками. Тогда можно подобрать программу кредитования с небольшим первоначальным взносом и использовать уже имеющиеся средства, чтобы снизить размер ежемесячных выплат, а значит, и нагрузку на семейный бюджет.

С другой стороны, не каждый может накопить даже небольшую часть для первоначального взноса, который требуется для многих продуктов автокредитования. В этом случае есть два варианта:

• найти целевой заем без строгих требований, но оформить дополнительно страховку КАСКО, чтобы снизить ставку;
• воспользоваться нецелевым займом, который, возможно, обойдется заемщику дороже, однако позволит свободно распоряжаться автомобилем.

Таким образом, выбор зависит только от того, какие у вас цели, какими средствами вы располагаете и на какой ежемесячный взнос рассчитываете. Чтобы подобрать автокредит под ваши нужды, рекомендуем воспользоваться сервисом подбора Выберу.ру. С помощью фильтров можно не только подобрать подходящую кредитную программу, но и рассчитать примерную стоимость кредита, ориентируясь на введенные вами данные.