Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Что выгоднее: автокредит или потребительский кредит на машину

Стремясь стать обладателями нового автомобиля на заемные средства, будущие автовладельцы стараются минимизировать переплаты по кредиту. Для тех, у кого уже есть определенная сумма, релевантная части стоимости машины, доступно автокредитование. В общем случае для потенциальных автовладельцев доступен такой вариант займа, как потребительский, он оптимален, если вы получаете зарплату через банк, предоставляющий заем . Разберемся, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля в 2021 году.

1. Потребительский кредит: каковы условия и выгода
2. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
3. Автокредитование: кто выбирает данный вид займа
4. Заем средств в салоне
5. Можно ли оформить заем в салоне без банка
6. Особые программы и условия их реализации в автосалонах
7. Что такое автолизинг и кому он выгоден
8. «Подводные камни» различных видов кредитования
9. Выводы

Чем отличается автокредит от потребительского кредита

Автокредит — это выплата денег продавцу конкретной машины. Если после заключения договора вы решите приобрести машину другой марки по той же цене, банк не позволит вам это сделать. За счет автокредита можно купить любой новый автомобиль. Но чтобы получить деньги на б/у машину, она должна соответствовать требованиям:

• Отсутствие внешних дефектов и неисправностей механизма.
• Возраст до 10 лет для иномарок и до 5 лет для отечественного автопрома.
• На автомобиле не должно быть обременений.
• Желательно покупать б/у авто в салоне, а не у частного продавца.

После покупки автомобиль оформляется как залог. При длительной задержке платежей у банка есть право изъять машину и продать ее для возврата денег. Достаточно часто банки требуют от заемщиков оформление КАСКО, в том числе в конкретной страховой компании.

Потребительский кредит выдается на любые задачи. Заемщик может распоряжаться деньгами по своему усмотрению, даже передумать и отказаться от покупки авто. Деньги выдаются наличными или переводятся на банковскую карточку.

На купленную машину не нужно оформлять залог: ПТС остается у водителя. По кредиту без залога годовая ставка будет выше. Размер кредита наличными, как правило, меньше, чем сумма автокредита. Также отсутствие залога уменьшает вероятность одобрения займа.

Сравнительная таблица отличий

Автокредит без переплаты на машину

Возможность покупки авто в кредит без переплаты очень привлекательна для клиентов, но банки не выдают безвозмездные ссуды (не имеют на это права по закону). Клиент, которого пугает мысль о деньгах, которые придётся заплатить финучреждению, может попробовать подыскать салоны, продающие авто в рассрочку на 3 года и меньше.

Даже при покупке машины в рассрочку расходов на КАСКО избежать не удастся. Кроме того, в переплату войдёт сумма комиссии, которую салоны практически всегда взимают за оформление сделки.

Автомобиль в кредит без переплаты по акции

Помимо рассрочки, доступной лишь в некоторых регионах страны, единственная возможность покупки машины без переплаты – это оформление «беспроцентного» автокредита по акции. Их запускают автопроизводители с целью повышения объёмов реализации.

Возможность приобрести автомобиль в кредит без переплаты покупателям предлагает, например, концерн Renault, выдающий ссуды с низкой ставкой через кэптивный РН Банк. Проценты по ссуде производитель компенсирует клиентам скидкой на покупку машины.

Вот типичный мыслительный процесс обычного покупателя автомобиля:

[quote][/quote]«Мне нужен небольшой кроссовер. Мне нравится Toyota Rav4. Он стоит 1,5 млн рублей. Но я также хочу, чтобы в машине были кожаные сиденья, климат-контроль, круиз-контроль, стильные колеса, хорошая резина, навигатор последней модели, кнопка старт-стоп, бесключевой доступ в машину и т. д. В итоге за машину придется отдать 1,8 млн рублей. Ну ничего, я же беру машину в кредит. Могу себе позволить. Ведь на фоне стоимости автомобиля лишние 300 тыс. рублей – ерунда. В крайнем случае, оформлю кредит на более длительный срок».

А теперь давайте посмотрим на примере, во сколько обойдется для такого типичного клиента покупка автомобиля в кредит в базовой версии и с опциями, которые покупатель пожелал видеть в новом автомобиле.

В качестве примера возьмем тот же кроссовер Toyota RAV4, который наш виртуальный покупатель решил приобрести в кредит.

Допустим, первоначальный взнос по автокредиту составляет 20%. Процентная ставка – 14% годовых. Срок кредитования – 5 лет (60 мес.).

Итак, если приобретать в кредит базовую версию Toyota Rav4 за 1 500 000 рублей, то при внесении 300 000 рублей в качестве первоначального взноса сумма кредита составит 1 200 000 рублей. Сумма ежемесячного платежа составит 27 922 руб. Переплата по автокредиту за 60 месяцев составит 475 314 руб.

Если же купить Toyota Rav4 с различными опциями, которые хотят видеть в своей машине большинство автолюбителей, то кроссовер обойдется дешевле. Предположим, что покупатель решил купить более навороченный кроссовер стоимостью 1 800 000 рублей, но не хочет, чтобы ежемесячный платеж превысил 30 000 рублей. В этом случае он будет вынужден оформить кредит на 72 месяца (6 лет).

Кредит в автосалоне

Российские банки неохотно оформляют кредиты на подержанные автомобили. Ссуды выдают на отечественные машины до 5 лет или иностранные до 10 лет. Транспорт переходит в залог, часто кредиторы настаивают на покупке полиса Каско и страховании жизни заёмщика.

Рассчитайте автокредит на персональных условиях на «Выберу.ру». В разделе «Автокредиты» введите сумму займа, размер стартового взноса и срок, подходящие условия. Например, вы не хотите оформлять страховку. Фильтр подберёт подходящие варианты: банки, которые работают с официальными дилерами, программы на определённую марку, без Каско.

Основные способы продажи кредитного автомобиля

В настоящее время существует большое число способов, посредством которых можно реализовать находящуюся под залогом автомашину. Целесообразно рассмотреть их с тем, чтобы сформировать целостную картину перед заемщиками, решившимися на подобный шаг.

Самостоятельная продажа авто

При таком подходе заемщик самостоятельно находит покупателя своей машины и вместе с ним отправляется в банк. Здесь они пишут заявление на досрочное погашение автокредита. После того, как разрешение на данную операцию выдается банковской комиссией, покупатель погашает заем, а банк исключает авто из реестра залогового имущества и передает ему документы на машину.

Покупатель направляется в ГИБДД, снимает там машину с учета. Только после этого между продавцом-заемщиком и покупателем заключается договор купли-продажи.

Стоит отметить, что данный механизм погашения автокредита весьма удобен, однако у него имеются два существенных недостатка. Во-первых, досрочное погашение займа иногда предполагает уплату комиссии, которая, безусловно, ляжет на плечи продавца. Во-вторых, покупателя кредитного автомобиля можно искать очень долго.

Продажа автомобиля банком

Этот способ более удобен по той причине, что все усилия по продаже кредитного автомобиля берет на себя банк. Он ищет покупателя, оформляет договор купли-продажи, а затем перечисляет вырученные средства в счет погашения задолженности. Как правило, банку удается быстро продать машину, из-за того, что он делает это по цене на 7-10% ниже рыночной стоимости.

При таком раскладе возможен лишь один проблемный момент: вряд ли банк будет старательно искать клиента. Именно поэтому может возникнуть ситуация, что покупатель отдает за кредитное авто меньше средств, чем составляет сумма задолженности заемщика перед банком. В этом случае всю недостачу придется оплачивать самому автолюбителю из собственных средств.

Продажа машины через аукцион

Аукционы залогового имущества – нормальная практика в деятельности современных кредитно-финансовых учреждений. Суть продажи автомобиля этим способом сводится к тому, что банк и заемщик выставляют авто на аукцион. В итоге договор купли-продажи заключается с тем клиентом, который предложит наибольшую цену. Однако если машину нужно продать быстро при таком подходе, можно потерять до 20% её стоимости.

Продажа кредитной машины автосалону

В настоящее время многие автосалоны выкупают подержанные авто. В этом случае заемщику лишь стоит отвезти свою машину с документами в автосалон, где будет проведена его техническая диагностика и определена окончательная стоимость. Такой способ называется также продажей trade-in и требует составление трехстороннего договора купли-продажи авто. Задолженность по кредиту погашает автосалон. Минусом этого метода является существенное занижение стоимости машины автосалоном.

Переоформление автокредита на покупателя

В этом случае продажа машины не производится. По сути, как заем, так и сам автомобиль переоформляются на нового владельца. Все последующие выплаты по кредиту будет в обычном порядке осуществлять новый владелец авто. Однако в этом случае покупатель обязан предоставить в банк пакет документов, как при обычном оформлении автокредита.

Рефинансирование автокредита потребительским займом

Поскольку потребительские кредиты предоставляются гражданам практически на любые цели и порой без залога, то можно взять такой заем, за счет него покрыть автокредит, а затем продать машину на общих основаниях. Минусом в этом случае можно считать дополнительные затраты на оформление потребительского кредита.

Таким образом, существует значительное число способов продаже кредитного автомобиля, которые позволяют заемщику выйти из неудобной финансовой ситуации. Применение каждого из этих подходов зависит от того, как складываются конкретные обстоятельства. При этом можно всегда рассчитывать на нахождение весьма выгодного варианта.

Полезные советы, как грамотно взять автокредит

Чтобы не попасть на удочку профессиональных продавцов и не обманываться ожиданиями лучшей ставки со стороны банка, надо действовать грамотно и проявить особую бдительность при проверке самого транспорта, документации на него и на кредит в банке.

Прежде, чем говорить продавцу о своем решении, до того, как подпись будет стоять на подготовленных салоном документах, тщательно проверяют полный пакет документов на автомобиль. ПТС должен быть только в оригинале, договор с автосалоном получают с синей печатью и живыми подписями сторон.

Чтобы взять автокредит в банке, обращают внимание на указанные в договоре пункты о процентной ставке, дополнительных обязанностях заемщика и вопросы об условиях сделки.

Нелишним будет тщательная проверка самого автомобиля. У каждого салона — своя репутация. Одни действительно ответственно относятся к своей работе и заявляют о текущем состоянии авто. Другие предпочитают молчать, предлагая будущему автовладельцу самостоятельно проверять машину. В интересах покупателя взять за правило ничего не подписывать до того, как каждая деталь сделки не будет разъяснена документами. Если автосалон отказывается предоставить машину для тщательного осмотра, зная о проблемах с техническим состоянием, такой продавец вряд ли окажется честен.

Со стороны кредитных экспертов звучит еще один совет – не решаться на покупку кредитного авто, пока не будет собрана хотя бы половина от нужной суммы. В данном случае, нулевой первый взнос оказывает «медвежью» услугу, поскольку время на возврат средств за автомобиль весьма ограничено, а ежемесячные выплаты настолько высокие, что малейшие проблемы с жизни заемщика влекут проблемы с кредитором.

Самые популярные схемы развода в автосалонах в 2021

Многие думают, что покупка автомобиля у дилера гарантирует выгодные условия и обеспечивает чистоту сделки. Это не так. Салоны часто обманывают покупателей, используя для этого четко отработанные технологии. В итоге люди переплачивают за лишние опции, приобретают старые машины по цене новых, попадают в кредитную кабалу. Предприимчивые дельцы ловко скрывают повреждения и следы ремонта, скручивают километраж, подделывают документы, наживаются на страховке и программе trade-in, скрывают реальные условия продажи. Здесь перечислены самые популярные схемы развода в автосалонах в 2021 году. Зная их, человек будет осторожен и не даст себя провести.

Махинации с ценами: «липовые» скидки и «выгодные» кредиты

Клиент видит неправдоподобно дешевую машину. Естественно, хочет ее приобрести. Менеджер объясняет, что это – уникальная акция, которая больше не повторится. Он торопит человека, убеждает внести задаток. Тот соглашается, оплачивает часть стоимости ТС, подписывает нужные бумаги. Сразу после этого ситуация внезапно меняется. Выясняется, что «кто-то из сотрудников ошибся, акция давно закончилась, дешево продавался бракованный экземпляр». Тот же услужливый работник советует выбрать другое авто. Если «жертва» отказывается и хочет получить деньги обратно, ему объясняют, что задаток не возвращается. Этот пункт всегда есть в договоре, который никто не читает. Для таких случаев предусмотрена неустойка, составляющая до 10% стоимости товара. Поэтому человек вынужден будет купить хоть что-то и наверняка по завышенной цене.

Другой вариант – обман с автокредитом, который сотрудники салонов навязывают посетителям. Их заманивают красивой рекламой, где предлагается смехотворно дешево приобрести новенькую модель. Но на месте выясняется, что «особые условия» предоставляет банк. Чтобы воспользоваться «скидкой», надо взять кредит. Да, там будет проставлена та же цифра, что фигурировала в рекламе. Но если прибавить к ней банковские проценты, страховку и «дополнительные услуги», получится значительно дороже.

«Минимальная ставка» – стандартная уловка финансовых учреждений. Им просто нужны заемщики, а дилерам – продажи. Скооперировавшись, они дурят доверчивых граждан, обещают им «золотые горы», а сами наживаются на их неопытности. Кстати, в этой ситуации заработают еще и страховщики. Договор займа наверняка содержит пункт, ограничивающий выбор агента. КАСКО придется оформлять в конкретной компании, где не совсем адекватные ставки.

Навязывание услуг и ненужных опций, предварительное соглашение

Хороший менеджер должен по максимуму развести потенциального покупателя. Иначе он рискует потерять прибыльную работу. Существуют разные варианты увеличить сумму чека. Чтобы не истратить все до копейки, нельзя говорить, сколько денег готов оставить в кассе. Если выбранное ТС обойдется дешевле, в ход пойдут разные ухищрения. Например, можно убедить взять дополнительное оборудование и аксессуары, без которых вполне можно обойтись. За установку, естественно, придется доплатить.

Есть и более изощренные схемы обмана в автосалоне, о которых нужно знать. Их используют «серые» компании. В ценник каждой выставленной модели они включают собственные услуги. Туда входят всевозможные консультации, подбор и установка бесполезного оборудования, оформление, постановка на учет. За все это надо доплатить десятки тысяч. Официалы запросили бы значительно меньше. Если при подключении электроники были допущены ошибки, их придется устранять за свой счет. Гарантию дают только крупные и солидные фирмы.

Другой способ предполагает заключение предварительного соглашения. Зачастую люди не читают кучу бумаг, которые им надо подписать. Правда всплывает сразу после оплаты. Оказывается, что покупка обойдется на 40% дороже. Отказаться невозможно, так как в тексте был соответствующий пункт. Недобросовестные продавцы часто стараются взыскать с клиента скрытые комиссии. А сотрудники отвлекают его, не дают спокойно прочитать документы. Чтобы не переплачивать, не надо подписывать никаких соглашений. Там обязательно есть «подводные камни».

Риски при покупке ТС с пробегом

Но самые популярные схемы развода в автосалонах в 2021 году связаны с предпродажной подготовкой подержанных машин. Опытные электрики, механики и рихтовщики знают, как превратить битую колымагу с изношенными деталями в «нулевую» иномарку в идеальном состоянии. Они скручивают пробег, меняют поврежденные части, подкрашивают кузов, добавляют специальные присадки, подделывают результаты техосмотра. Перечисленные меры позволяют скрыть реальное положение дел и неплохо заработать.

Обнаружить незаконные манипуляции сможет только эксперт. Простому обывателю сложно разобраться во всех нюансах. Поверхностный осмотр не выявит намеренно скрытые дефекты, «левого» специалиста не пустят в ремонтную зону, рассчитывать на помощь работников недобросовестной конторы нельзя. Они скажут, что действуют строго по регламенту, сошлются на спешку, большой наплыв заказчиков и полную нехватку времени.

Есть дельцы, которые идут на откровенный подлог. Они переделывают или меняют ПТС. Это позволяет выдать древнюю развалюху за новенький автомобиль, скрыть настоящее число владельцев. В результате автомобилисты рискуют вложить средства в металлолом, который быстро сломается и будет гнить в гараже. Хорошо еще, если поездка не закончится аварией. За такие махинации аферистам грозят крупные штрафы и уголовная ответственность. Но их это не смущает, ведь речь идет об очень прибыльном бизнесе.

Trade-in

Суть этой схемы обмана в автосалоне заключается в следующем. Оценщик осматривает старенький транспорт и находит в нем множество изъянов. Сервисный мастер подробно рассказывает владельцу о технических проблемах, степени износа и других недостатках. У владельца складывается впечатление, что он пригнал в серьезную организацию груду металлолома, которая ничего не стоит. Заполненная по всем правилам диагностическая карта только подтверждает слова специалиста.

Наконец, оппонент соглашается на сделку и даже предлагает незадачливому посетителю символическую скидку. Старое транспортное средство уходит за бесценок, а его бывший собственник приобретает дорогую новую модель. Иногда его убеждают ее забронировать, внеся крупную сумму в качестве залога. Афера может раскрыться лишь случайно. Когда все выяснится, доказать свою правоту будет невозможно.

Вежливый консультант торопит, расписывая преимущества сделки. В разговоре он старается выяснить, какую сумму планировал получить его клиент. В итоге именно такую цифру ему озвучат после осмотра. Программа рассчитана на наивных граждан, которые не способны оценить свою устаревшую технику. В такой ситуации гораздо выгоднее заниматься продажей самостоятельно, не обращаясь в ненадежную фирму.

Новенькая автомашина после ремонта

Не надо гнаться за сомнительной выгодой. Зачастую уценка скрывает серьезный подвох. Если «нулевая» легковушка стоит гораздо дешевле аналогов, у нее наверняка имеется дефект. Это может быть заводской брак или незначительные царапины, появившиеся вследствие неаккуратной транспортировки. Невнимательный автомобилист не сразу заметит изъян. Его намеренно будут торопить, отвлекать разговорами, соблазнять подарками. И только в процессе эксплуатации обнаружится, что кузов рихтовали, шпаклевали и подкрашивали. Предъявлять претензии некому, ведь дефектный товар уценили.

Предварительное одобрение кредитной заявки

Нередко обман с автокредитом используется мелкими предпринимателями. Так они пытаются увеличить продажи. Делается это просто. На сайте размещается заманчивое предложение. Пользователям сулят рассрочку практически без переплаты. Те заполняют небольшую форму и заочно получают одобрение. После этого с ними связываются и приглашают в офис. По телефону операторы уверяют, что все готово, надо лишь поставить подпись. Потенциальный заемщик бросает все дела и мчится, чтобы уладить формальности и забрать автомашину. Хорошо, если претендент живет поблизости. Но кому-то приходится ехать с другого конца города.

На месте выясняется, что он опоздал. Акция завершилась, все раскупили. Тут же ему предлагают посмотреть каталог и выбрать что-нибудь другое. Доплачивать не надо, но комплектация будет хуже. Заявку необходимо подавать заново, и не факт, что банк примет положительное решение и не повысит ставки. Но наглого дельца не волнуют чужие проблемы. Все делается для того, чтобы уставший и разочарованный автолюбитель взял хоть что-то из маленького ассортимента начинающего коммерсанта. Чтобы «не влететь», не следует принимать подобные предложения и верить рекламным объявлениям. Лучше иметь дело с официальными представителями производителей.

На что обратить внимание при заключении кредитного договора с банком

Во многих банках, чтобы получить более низкую процентную ставку по автокредиту, заемщик должен ежегодно оплачивать страховку КАСКО и страховку жизни. И сумма этих страховок может частично или почти полностью «съесть» 10% субсидию!

Если заемщик отказывается от страховки жизни, то банк может повысить процентную ставку на несколько пунктов. В таком случае нужно считать, что выгоднее заемщику – отказ от полиса страхования жизни или его покупка.

Поэтому перед подписанием кредитного договора уточните все вопросы, посчитайте, какой вариант выгоден вам, а не банку.

Наталья Колбасина — высшее образование по специальности «Экономист по бухгалтерскому учету и аудиту» в Крымском государственном агротехнологическом университете. Повышала свою квалификацию в Московском государственном университете им. М.В. Ломоносова, АНО «Институт финансового планирования» и финансовом университете при Правительстве Российской Федерации. Является консультантом по финансовой грамотности проекта Минфина России Вашифинансы.рф. Опыт успешной работы в финансовой сфере – более 20 лет. kolbasina@brobank.ru